はじめに：災害の「後」では、もう、遅い
台風、洪水、干ばつ…。
気候変動によって、激甚化する、自然災害は、私たちの、生活や、事業に、壊滅的な、ダメージを、与えます。
従来の、損害保険は、災害が「発生した後」に、実際の、損害額を、調査・査定し、それに基づいて、保険金が、支払われる、という、仕組みです。
しかし、この方法では、保険金が、支払われるまでに、数ヶ月という、長い時間が、かかることも、少なくなく、被災者の、迅速な、生活再建や、事業復旧の、大きな、足かせと、なっていました。
この、課題を、解決するための、新しい、保険の形として、今、注目を、集めているのが、「パラメトリック保険（Parametric Insurance）」です。
今回は、この、未来の、災害保険の、仕組みについて、解説します。
パラメトリック保険とは？
パラメトリック保険は、従来の、損害保険とは、全く、異なる、発想に、基づいています。
それは、実際の「損害額」に、基づくのではなく、あらかじめ、定めておいた、客観的な「パラメータ（指標）」が、特定の、閾値（いきち）を、超えた場合に、契約で、決められた、一定額の、保険金を、迅速に、支払う、という、仕組みです。
その、仕組み
- パラメータと、支払条件の、設定：保険契約を結ぶ際に、トリガー（引き金）となる、客観的な、物理的パラメータと、その、支払条件を、具体的に、設定します。
・例（台風の場合）：台風の「最大風速」が、秒速〇〇メートルを、超えた場合、あるいは、「中心気圧」が、〇〇ヘクトパスカルを、下回った場合に、保険金1,000万円を、支払う。
・例（干ばつの場合）：特定の、観測地点での「降水量」が、3ヶ月間、連続で、〇〇ミリを、下回った場合に、保険金500万円を、支払う。
- 客観的な、データによる、迅速な、支払い：災害が、発生した後、保険会社は、気象衛星や、公的な、観測データといった、独立した、第三者の、客観的な、データソースに基づいて、支払条件が、満たされたかどうかを、判断します。
条件が、満たされていれば、損害調査を、一切、行うことなく、数日〜数週間という、極めて、短期間で、契約通りの、保険金が、支払われます。
パラメトリック保険の、メリット
- 支払いの「迅速性」と「確実性」：最大のメリットは、これです。
被災者は、災害発生後、すぐに、事業の、復旧や、生活の、再建に、必要な、資金を、手にすることができ、迅速な、立ち直りが、可能になります。
- 管理コストの、削減：保険会社にとっても、一件一件、現地に、赴いて、損害調査を、行う、コストと、手間を、大幅に、削減できる、というメリットが、あります。
- 透明性：支払いの、トリガーが、客観的な、データに、基づいているため、保険金の、支払いに関する、プロセスが、非常に、透明で、分かりやすい、という特徴があります。
カーボンクレジット市場との、関係
この、パラメトリック保険の、仕組みは、カーボンクレジット、特に、自然をベースにした（NCS）プロジェクトの、リスク管理においても、非常に、有効な、ツールと、なり得ます。
例えば、森林保全（REDD+）プロジェクトの、投資家や、開発者が、以下のような、パラメトリック保険に、加入する、という、ケースが、考えられます。
- 火災リスク保険：プロジェクトエリア内の、衛星データで、観測された「焼失面積」が、一定の、ヘクタールを、超えた場合に、保険金が、支払われる。
- 干ばつリスク保険：地域の「降水量」が、一定期間、基準値を、下回り、樹木の、成長が、阻害された場合に、保険金が、支払われる。
これにより、プロジェクトの「永続性リスク」や「履行リスク」が、大幅に、低減され、投資家は、より、安心して、NCSプロジェクトに、資金を、投じることが、できるようになります。
まとめ：未来のリスクを「予測」し、備える
パラメトリック保険は、災害が、起きてしまった「過去」の、損害を、埋め合わせる、という、発想から、起こりうる「未来」の、リスクを、あらかじめ、予測し、その、発生と、同時に、自動的に、備えが、発動する、という、新しい、リスク管理の、パラダイムへの、転換を、示しています。
気候変動によって、未来の、不確実性が、ますます、高まる中で、この、先進的な、保険の、考え方は、企業の、事業継続性を、高め、社会全体の、レジリエンスを、向上させるための、強力な、金融インフラと、なるでしょう。
あなたの、ビジネスや、暮らしを、脅かす、気候変動リスクに対して、こうした、新しい「備え」の、選択肢が、ある、ということを、知っておくこと。
それ自体が、不確実な、未来を、生き抜くための、一つの「力」となるはずです。